Lähes poikkeuksetta, lainojen yhdistäminen on taloudellisesti edullinen ratkaisu. Kuitenkin, tietyissä tilanteissa tämä ei välttämättä ole paras valinta. Lainojen yhdistäminen kannattaa yleisesti vain silloin, jos sillä saavutetaan säästöjä. Tässä artikkelissa esitämme viisi esimerkkiä, joissa yhdistelylainan hakeminen ei ehkä ole suositeltavaa.
Milloin yhdistelylainan hakeminen ei kannata?
Pienlainojen moninaisuuden hallinta voi olla sekä monimutkaista että taloudellisesti kuormittavaa. Tämä on usein syy, miksi velkaantuneet henkilöt harkitsevat lainojensa yhdistämistä yhdistelylainan avulla. Suurimmasta osasta näkökulmia katsottuna yhdistelylaina on edullinen vaihtoehto.
Jokainen laina- ja velkatilanne on kuitenkin ainutlaatuinen ja riippuu useista tekijöistä, kuten voimassa olevista lainasopimuksista, lainojen määristä ja velkaantuneen taloudellisesta asemasta. Näistä syistä, vaikka lainojen yhdistäminen on usein hyödyllistä, se ei välttämättä ole aina paras mahdollinen ratkaisu.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistäminen viittaa prosessiin, jossa useita pienempiä lainoja kootaan yhteen ja muodostetaan yksi suurempi laina, jota kutsutaan yhdistelylainaksi tai yhdistelmälainaksi.
Tämän strategian etuja ovat:
- Vain yksi lainakuluerä maksettavaksi, sen sijaan että olisi useita.
- Mahdollisuus saada alhaisempi korko verrattuna aiempiin lainoihin.
- Taloudellisen tilanteen hallinnan yksinkertaistaminen.
Lainojen yhdistämisen kohde on erityisesti pienlainat ja pikavipit; suuremmat vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat, eivät yleensä ole sopivia yhdistettäväksi, koska niiden korot ja kulut ovat jo alun perin kohtuulliset.
Pienlainojen yhdistämisprosessissa haetaan uutta lainaa, joka on yhtä suuri kuin aiemmat lainat yhteensä, jolla sitten maksetaan vanhat lainat pois. Vaikka velan kokonaismäärä pysyy samana, lainojen yhdistämisen myötä velallisen on maksettava vain yhtä suurta lainaa useiden pienempien sijaan. Lainaa-netistä.fi lainavertailupalvelu esittelee useita lainanvälityspalveluita, joiden avulla voit yhdistää lainat netissä.
Lue myös: Miten löytää paras lainatarjous?
Milloin yhdistelylainaa ei kannata hakea?
Yhdistelylainalla on sekä käytännöllisiä että taloudellisia etuja. Kuitenkin, on olemassa joitakin tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei ole hyödyllistä tai se ei ole mahdollista eri syistä.
1.) Yhdistelylainan kuukausierä on liian korkea
Jos yhdistelylainan ehdotettu kuukausierä on niin suuri, että se saattaa ajaa taloutesi äärirajoille, on selvää, että lainojen yhdistäminen ei ole järkevää. Tyypillisesti yhdistelylainan kuukausikustannukset ovat edullisemmat kuin useiden pienempien lainojen yhteenlasketut kulut, mutta tämä ei aina pidä paikkansa.
On myös mahdollista, että uusi lainatarjous on huonompi kuin nykyiset lainaehdot. Tässä tapauksessa ei ole suositeltavaa hyväksyä tarjousta. Samalla, on tärkeää muistaa, että vaikka yksi yhdistelylainatarjous voi olla huonompi kuin nykyiset lainaehdot, toinen tarjous saattaa olla parempi. Kannattaa siis kilpailuttaa lainat myös yhdistelylainaa hakiessa.
Lue myös: Mikä pankki myöntää lainaa helposti?
2.) Yhdistelylainan takaisinmaksuaika on liian pitkä
Vaikka pitkä takaisinmaksuaika saattaa näyttää houkuttelevalta, koska se tarkoittaa pienempiä kuukausieriä, se ei välttämättä ole hyvä asia. Pitkä takaisinmaksuaika ja pieni kuukausierä merkitsevät myös sitä, että laina-aika pidentyy. Tämä voi puolestaan nostaa lainan kokonaiskustannuksia, koska korkokulut kertyvät pidemmän ajan kuluessa.
On myös muistettava, että pitkän maksuajan aikana taloudellinen tilanteesi voi muuttua. Siksi parhaassa yhdistelylainassa kuukausierä on kohtuullinen, eli sen voi maksaa helposti, mutta se on silti tarpeeksi suuri, että laina tulee maksettua mahdollisimman nopeasti.
3.) Epäsäännölliset tulot
Jos tulosi ovat epävarmat tai tiedät tulojesi pienenevän tulevaisuudessa, lainojen yhdistäminen ei välttämättä ole hyvä idea. Rahoituslaitokset arvioivat taloudellista tilannettasi myöntäessään uusia lainoja ja epävarmat tulot voivat johtaa epäedullisiin lainaehtoihin.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita, ettei sinun tulisi harkita mahdollisia yhdistelylainatarjouksia. Lainatarjousten vertaileminen on ilmaista eikä sido mihinkään, joten saatat löytää paremman tarjouksen lainojesi yhdistämiseksi.
Lue myös: Laina joka myönnetään kaikille
4.) Vain osa lainoistasi voidaan yhdistää
Yhdistelylaina voi sallia myös lainojen osittaisen yhdistämisen. Tämä voi tulla kyseeseen, jos taloudellinen tilanteesi ei salli riittävän suuren yhdistelylainan nostamista kattamaan kaikkia aiempia velkojasi.
Vaikka lainojen osittainen yhdistäminen voi joskus olla hyödyllistä, se ei usein tuo tarpeeksi etuja ollakseen kannattava. Lainojen yhdistämisen edut perustuvat siihen, että lainojen määrä vähenee, mikä helpottaa talouden hallintaa ja yksi suurempi laina on yleensä edullisempi kuin useat pienet. Jos yhdistät vain osan lainoistasi, et saa täyttä hyötyä: sinun täytyy edelleen hallinnoida useita lainoja ja uusi yhdistelylainasi ei ole niin suuri, että saisit sen korkoa merkittävästi alennettua. Tällöin yhdistämisen edut voivat jäädä hyvin vähäisiksi.
5.) Muita tapoja helpottaa lainanmaksua
Lainaehtojen parantamiseksi ei aina tarvitse ottaa uutta lainaa. Joskus voit neuvotella rahoitusyhtiön kanssa suoraan, miten lainan takaisinmaksusta saataisiin sujuvampaa. Jos voit sopia velkojien kanssa erityisjärjestelyistä lainojen takaisinmaksuun, se saattaa olla järkevä vaihtoehto.
Lue myös: Lainojen yhdistäminen kokemuksia
